成本攀升、新卡发行遇冷，华夏银行一年内关闭三家信用卡分中心

　　来源：机构之家

　　华夏银行年内再关闭一家信用卡分中心。

　　近期，国家金融监督管理总局青岛监管局网站披露，同意华夏银行信用卡中心青岛分中心终止营业，要求该中心应于15个工作日内缴回该机构的金融许可证，并及时到市场监督管理部门办理相关注销手续。

　　时间回到去年底，华夏银行信用卡中心广州分中心已经获批终止营业。今年3月份，该行天津分中心也获批终止营业。这意味着在不到一年的时间里，华夏银行已经关闭了除北京总部外的三家异地信用卡分中心。

　　此外，机构之家注意到，近年来包括交通银行、上海农商行、蒙商银行等也纷纷关闭其信用卡分部。

　　信用卡发行高峰或已过，降本势在必行

　　在华夏银行逐渐关闭其信用卡分中心的背景下，今年以来该行信用卡发行已有所放缓。

　　上图展现了华夏银行近几年信用卡发行情况。2020年至2023年，该行信用卡累计发行量分别为2702万张、3137万张、3514万张、3948万张，其中2021年净新增发卡量435万张，此后的2022年和2023年净新增发卡量378万张和433万张。不过截止今年上半年仅新增136万张，低于过往同期发卡新增量。例如2023年上半年和2022年上半年分别净新增225万张、166万张。

　　信用卡发行放缓或是目前行业面临困境的折射。除此之外，华夏银行不断攀升的成本，则是其不得不“壮士断腕”的另一重要原因。

　　华夏银行近几年成本端有不断攀升之势。2020年，该行成本收入比为27.93%，到了2023年，已经上升至31.37%，历经三年提升超3个百分点。该指标衡量的是业务管理费用在营业收入中的比重，也就是说，以目前华夏银行收入规模来看，该指标的提升带来年均多增长近10亿的成本，不断侵蚀其利润表现。在这样的背景下，“降本”或为当务之急。

　　业绩有所承压，频频转让不良资产以求轻装上阵

　　信用卡发行放缓以及成本高企，或是华夏银行面临压力的冰山一角。机构之家研究发现，近几年华夏银行整体业绩承压。

　　上图展示的是华夏银行2020年至今收入和利润表现。2021年，其收入增速几乎下降至零增长，同比增0.6%至959亿。2022年开始转为负增长，2022年至2023年增速分别为-2.2%和-0.6%，对应收入为938亿、932亿。今年前三季度同比增0.04%至711亿，勉强实现正增长主要还是依靠投资推动，剔除手续费的其他非息收入占比为27.79%，创历史新高。

　　利润方面，2022年至今年前三季度，增速不断下降，分别从为6.4%、5.3%和3.1%，对应250亿、264亿和185亿。背后更多的是依靠拨备反哺：以拨备前利润指标来看，已经连续下降三年多。2021年该行拨备前利润669亿，同比下降1.1%，此后降幅不断扩大，2022年为下降3.8%，2023年进一步扩大为下降4.6%。今年前三季度，依旧下降2.6%，利润为472亿。

　　今年以来，华夏银行进行了多次不良资产包的转让。就在本月月初，银登网公布华夏银行第14期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目的公告显示，拟转让的本息总额为8.90亿人民币，起始转让价格为1990万元。这个资产包中，涉及未偿本金3.58亿人民币，未偿利息5.32亿人民币，涉及借款户数19616户，借款人平均未偿本息余额为4.54万元。截至目前为止，华夏银行已经是第14次甩卖信用卡坏账，其中规模最大的一次是第7期，涉及金额为17.66亿元。

　　华夏银行通过强化准入，并综合运用打包转让、以资抵债等措施积极应对不良资产，取得了不错的成果，从数据来看，该行不良贷款余额基本稳定在400亿以下，截止今年三季度末，该行不良贷款金额为378亿，为近4年以来新低。此外，该行近几年不良率和关注率整体下行，例如2020年，其不良率为1.80%、关注率为3.43%，到了今年三季度，则分别下降至1.61%和2.69%。逾期贷款占比方面，也基本上维持稳定。截止三季度末，为1.98%。在此背景下，华夏银行风险拨备能力持续恢复，拨备覆盖率已于今年三季度末回升至166%。

　　整体而言，此次华夏银行关闭信用卡青岛分中心，一方面为目前信用卡业务发展困境的反映，另一方面也是成本攀升之下降成本的体现。此外，该行近几年业绩也呈现压力，而通过打包转让等方式，倒是让其坏账风险得到控制。目前来看，降本增效或仍为该行主旋律。